{"id":2741,"date":"2026-10-19T15:32:59","date_gmt":"2026-10-19T19:32:59","guid":{"rendered":"https:\/\/thelmamortgages.ca\/?p=2741"},"modified":"2026-10-20T12:36:16","modified_gmt":"2026-10-20T16:36:16","slug":"consolidation-dettes-renouvellement-hypothecaire","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/thelmamortgages.ca\/fr\/refinancement-hypothecaire\/consolidation-dettes-renouvellement-hypothecaire\/","title":{"rendered":"Peut-on consolider ses dettes lors du renouvellement hypoth\u00e9caire au Qu\u00e9bec ?"},"content":{"rendered":"<p>&nbsp;<\/p>\n<article lang=\"fr\" style=\"font-family: Arial,Helvetica,sans-serif; color: #222222; font-size: 18px; line-height: 1.7; width: 100%; max-width: 100%;\">\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Votre renouvellement hypoth\u00e9caire approche et vous avez accumul\u00e9 des dettes sur vos cartes de cr\u00e9dit, vos marges de cr\u00e9dit ou vos pr\u00eats personnels ? La <strong>consolidation de dettes hypoth\u00e9caire<\/strong> peut \u00eatre une option \u00e0 examiner avant d\u2019accepter l\u2019offre de renouvellement de votre banque.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\"><strong>Oui, il est possible, dans certaines situations, de consolider ses dettes au moment du renouvellement hypoth\u00e9caire.<\/strong> Cependant, cette op\u00e9ration n\u00e9cessite g\u00e9n\u00e9ralement un refinancement, une nouvelle analyse de votre situation financi\u00e8re et une qualification aupr\u00e8s du pr\u00eateur.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Le moment du renouvellement peut \u00eatre particuli\u00e8rement int\u00e9ressant pour revoir l\u2019ensemble de vos obligations financi\u00e8res et d\u00e9terminer si une autre structure hypoth\u00e9caire pourrait mieux r\u00e9pondre \u00e0 vos besoins.<\/p>\n<h2 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 24px; line-height: 1.35; font-weight: bold; color: #174785; margin: 36px 0 16px;\">Quelle est la diff\u00e9rence entre renouveler et refinancer son hypoth\u00e8que ?<\/h2>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Lorsque vous renouvelez votre hypoth\u00e8que, vous n\u00e9gociez un nouveau terme et un nouveau taux pour le solde restant de votre pr\u00eat.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Le refinancement, quant \u00e0 lui, permet de modifier plus substantiellement votre financement, notamment en augmentant le montant emprunt\u00e9 pour acc\u00e9der \u00e0 l\u2019\u00e9quit\u00e9 de votre propri\u00e9t\u00e9.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Par exemple, si votre hypoth\u00e8que actuelle est de 300 000 $ et que vous souhaitez y ajouter 40 000 $ de dettes, vous ne demandez plus simplement un renouvellement de 300 000 $. Vous envisagez un nouveau financement de 340 000 $, auquel pourraient s\u2019ajouter certains frais.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Cette op\u00e9ration doit \u00eatre approuv\u00e9e par le pr\u00eateur en fonction de vos revenus, de vos obligations financi\u00e8res, de votre dossier de cr\u00e9dit et de la valeur de votre propri\u00e9t\u00e9.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Pour mieux comprendre ce processus, consultez ma page sur le<br \/>\n<a style=\"color: #174785; font-weight: bold; text-decoration: underline;\" href=\"https:\/\/thelmamortgages.ca\/fr\/refinancement-hypothecaire-quebec\/\"><br \/>\nrefinancement hypoth\u00e9caire au Qu\u00e9bec<br \/>\n<\/a><\/p>\n<h2 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 24px; line-height: 1.35; font-weight: bold; color: #174785; margin: 36px 0 16px;\">Consolidation de dettes hypoth\u00e9caire : quelles dettes peut-on regrouper ?<\/h2>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Selon votre situation et les crit\u00e8res du pr\u00eateur, il peut \u00eatre possible de regrouper diff\u00e9rentes obligations financi\u00e8res :<\/p>\n<ul style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; padding-left: 26px; margin: 0 0 24px;\">\n<li style=\"font-size: 18px; color: #222222; margin-bottom: 10px;\">Soldes de cartes de cr\u00e9dit.<\/li>\n<li style=\"font-size: 18px; color: #222222; margin-bottom: 10px;\">Marges de cr\u00e9dit personnelles.<\/li>\n<li style=\"font-size: 18px; color: #222222; margin-bottom: 10px;\">Pr\u00eats personnels.<\/li>\n<li style=\"font-size: 18px; color: #222222; margin-bottom: 10px;\">Certains pr\u00eats automobiles.<\/li>\n<li style=\"font-size: 18px; color: #222222; margin-bottom: 10px;\">D\u2019autres dettes admissibles selon le dossier.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Le principal avantage recherch\u00e9 avec une consolidation de dettes hypoth\u00e9caire est souvent de remplacer plusieurs paiements mensuels par une structure de remboursement plus facile \u00e0 g\u00e9rer.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Mais il ne faut pas confondre une r\u00e9duction des paiements mensuels avec une v\u00e9ritable \u00e9conomie.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Une dette remboursable en trois ou quatre ans, lorsqu\u2019elle est int\u00e9gr\u00e9e \u00e0 une hypoth\u00e8que amortie sur 20 ou 25 ans, pourrait co\u00fbter davantage en int\u00e9r\u00eats au fil du temps, m\u00eame avec un taux inf\u00e9rieur.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">De plus, des dettes auparavant non garanties deviennent alors des dettes garanties par votre propri\u00e9t\u00e9.<\/p>\n<h2 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 24px; line-height: 1.35; font-weight: bold; color: #174785; margin: 36px 0 16px;\">Comment \u00e9viter d\u2019\u00e9taler vos dettes sur une trop longue p\u00e9riode apr\u00e8s un refinancement ?<\/h2>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Lorsqu\u2019on regroupe des dettes de cartes de cr\u00e9dit ou des pr\u00eats personnels dans une hypoth\u00e8que, on peut r\u00e9duire les paiements mensuels. Toutefois, ces dettes risquent alors d\u2019\u00eatre rembours\u00e9es sur 20 ou 25 ans plut\u00f4t que sur quelques ann\u00e9es.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\"><strong>Une strat\u00e9gie consiste \u00e0 utiliser une partie des \u00e9conomies mensuelles r\u00e9alis\u00e9es pour effectuer des remboursements anticip\u00e9s directement sur le capital de votre hypoth\u00e8que.<\/strong><\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Selon les conditions de votre contrat hypoth\u00e9caire, ces remboursements peuvent prendre deux formes :<\/p>\n<ul style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; padding-left: 26px; margin: 0 0 24px;\">\n<li style=\"font-size: 18px; color: #222222; margin-bottom: 10px;\"><strong>Un versement forfaitaire (lump sum)<\/strong> : vous effectuez un remboursement suppl\u00e9mentaire en une seule fois, par exemple chaque ann\u00e9e, en utilisant une partie de votre \u00e9pargne ou de vos \u00e9conomies accumul\u00e9es.<\/li>\n<li style=\"font-size: 18px; color: #222222; margin-bottom: 10px;\"><strong>Des remboursements suppl\u00e9mentaires r\u00e9guliers<\/strong> : certains pr\u00eateurs permettent d\u2019augmenter vos versements hypoth\u00e9caires mensuels ou d\u2019effectuer des paiements additionnels \u00e0 intervalles r\u00e9guliers.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\"><strong>Pourquoi cette strat\u00e9gie est-elle int\u00e9ressante ?<\/strong><\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Contrairement \u00e0 votre paiement hypoth\u00e9caire habituel, qui comprend g\u00e9n\u00e9ralement une portion de capital et une portion d\u2019int\u00e9r\u00eats, un remboursement anticip\u00e9 admissible est appliqu\u00e9 directement au capital restant d\u00fb.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">En r\u00e9duisant ce capital plus rapidement, vous diminuez le montant sur lequel les int\u00e9r\u00eats futurs sont calcul\u00e9s. Cela peut permettre de raccourcir la dur\u00e9e r\u00e9elle de remboursement et de r\u00e9duire le co\u00fbt total des int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\"><strong>Exemple :<\/strong> si votre consolidation r\u00e9duit vos sorties mensuelles de 500 $, vous pourriez d\u00e9cider de consacrer 200 $ de cette diff\u00e9rence \u00e0 des remboursements suppl\u00e9mentaires chaque mois, ou d\u2019accumuler cette somme pour effectuer un versement forfaitaire annuel de 2 400 $.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Les possibilit\u00e9s et les limites varient selon le pr\u00eateur et le contrat hypoth\u00e9caire. Il est donc important de v\u00e9rifier les privil\u00e8ges de remboursement anticip\u00e9 et les p\u00e9nalit\u00e9s \u00e9ventuelles.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\"><strong>L\u2019objectif n\u2019est pas simplement de r\u00e9duire vos paiements mensuels gr\u00e2ce \u00e0 la consolidation, mais aussi d\u2019\u00e9viter que les dettes consolid\u00e9es vous co\u00fbtent inutilement plus cher \u00e0 long terme.<\/strong><\/p>\n<h2 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 24px; line-height: 1.35; font-weight: bold; color: #174785; margin: 36px 0 16px;\">Combien peut-on emprunter pour consolider ses dettes ?<\/h2>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">La premi\u00e8re \u00e9tape consiste \u00e0 d\u00e9terminer l\u2019\u00e9quit\u00e9 disponible dans votre propri\u00e9t\u00e9.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Pour une consolidation de dettes hypoth\u00e9caire par refinancement conventionnel, il est g\u00e9n\u00e9ralement possible d\u2019emprunter jusqu\u2019\u00e0 80 % de la valeur reconnue de la propri\u00e9t\u00e9, sous r\u00e9serve de qualification.<\/p>\n<h3 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 20px; line-height: 1.4; font-weight: bold; color: #202020; margin: 26px 0 12px;\">Exemple pratique<\/h3>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 18px;\">Supposons la situation suivante :<\/p>\n<div style=\"width: 100%; max-width: 100%; overflow-x: auto; margin: 20px 0 26px; -webkit-overflow-scrolling: touch;\">\n<table style=\"width: 100%; min-width: 400px; border-collapse: collapse; border-spacing: 0; font-family: Arial,sans-serif; font-size: 16px; line-height: 1.5; table-layout: auto;\">\n<thead>\n<tr>\n<th style=\"background: #edf2f8; border: 1px solid #cbd3dc; padding: 14px 12px; text-align: left; color: #202020; font-size: 16px; font-weight: bold;\" scope=\"col\">\u00c9l\u00e9ments<\/th>\n<th style=\"background: #edf2f8; border: 1px solid #cbd3dc; padding: 14px 12px; text-align: right; color: #202020; font-size: 16px; font-weight: bold; white-space: nowrap;\" scope=\"col\">Montant<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td style=\"border: 1px solid #cbd3dc; padding: 12px; color: #222222; font-size: 16px;\">Valeur estim\u00e9e de la propri\u00e9t\u00e9<\/td>\n<td style=\"border: 1px solid #cbd3dc; padding: 12px; color: #222222; font-size: 16px; text-align: right; white-space: nowrap;\">600 000 $<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td style=\"border: 1px solid #cbd3dc; padding: 12px; color: #222222; font-size: 16px;\">Solde hypoth\u00e9caire actuel<\/td>\n<td style=\"border: 1px solid #cbd3dc; padding: 12px; color: #222222; font-size: 16px; text-align: right; white-space: nowrap;\">300 000 $<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td style=\"border: 1px solid #cbd3dc; padding: 12px; color: #222222; font-size: 16px;\">Cartes de cr\u00e9dit<\/td>\n<td style=\"border: 1px solid #cbd3dc; padding: 12px; color: #222222; font-size: 16px; text-align: right; white-space: nowrap;\">25 000 $<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td style=\"border: 1px solid #cbd3dc; padding: 12px; color: #222222; font-size: 16px;\">Marge de cr\u00e9dit personnelle<\/td>\n<td style=\"border: 1px solid #cbd3dc; padding: 12px; color: #222222; font-size: 16px; text-align: right; white-space: nowrap;\">15 000 $<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td style=\"border: 1px solid #cbd3dc; background: #f5f7fa; padding: 12px; color: #222222; font-size: 16px; font-weight: bold;\">Total des dettes \u00e0 consolider<\/td>\n<td style=\"border: 1px solid #cbd3dc; background: #f5f7fa; padding: 12px; color: #222222; font-size: 16px; font-weight: bold; text-align: right; white-space: nowrap;\">40 000 $<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td style=\"border: 1px solid #cbd3dc; background: #edf2f8; padding: 12px; color: #174785; font-size: 16px; font-weight: bold;\">Nouvelle hypoth\u00e8que envisag\u00e9e<\/td>\n<td style=\"border: 1px solid #cbd3dc; background: #edf2f8; padding: 12px; color: #174785; font-size: 16px; font-weight: bold; text-align: right; white-space: nowrap;\">340 000 $<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Dans cet exemple, 80 % de la valeur de la propri\u00e9t\u00e9 repr\u00e9sente 480 000 $.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Le propri\u00e9taire pourrait donc disposer d\u2019une \u00e9quit\u00e9 th\u00e9orique suffisante pour int\u00e9grer ses 40 000 $ de dettes \u00e0 son hypoth\u00e8que.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\"><strong>Cependant, avoir de l\u2019\u00e9quit\u00e9 ne garantit pas l\u2019approbation du financement.<\/strong> Le pr\u00eateur devra \u00e9galement v\u00e9rifier sa capacit\u00e9 de remboursement. Il faut aussi tenir compte des frais \u00e9ventuels et de la valeur r\u00e9ellement retenue par le pr\u00eateur.<\/p>\n<h2 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 24px; line-height: 1.35; font-weight: bold; color: #174785; margin: 36px 0 16px;\">Quels frais faut-il pr\u00e9voir pour une consolidation hypoth\u00e9caire ?<\/h2>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Le refinancement peut entra\u00eener diff\u00e9rents frais selon votre contrat et le type de financement choisi :<\/p>\n<ul style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; padding-left: 26px; margin: 0 0 24px;\">\n<li style=\"font-size: 18px; color: #222222; margin-bottom: 10px;\">Frais de notaire et d\u2019inscription hypoth\u00e9caire.<\/li>\n<li style=\"font-size: 18px; color: #222222; margin-bottom: 10px;\">Frais d\u2019\u00e9valuation de la propri\u00e9t\u00e9.<\/li>\n<li style=\"font-size: 18px; color: #222222; margin-bottom: 10px;\">Frais de quittance ou de radiation de l\u2019ancienne garantie.<\/li>\n<li style=\"font-size: 18px; color: #222222; margin-bottom: 10px;\">Frais administratifs.<\/li>\n<li style=\"font-size: 18px; color: #222222; margin-bottom: 10px;\">P\u00e9nalit\u00e9 hypoth\u00e9caire si le contrat est rompu avant son \u00e9ch\u00e9ance.<\/li>\n<li style=\"font-size: 18px; color: #222222; margin-bottom: 10px;\">Frais suppl\u00e9mentaires possibles avec certains pr\u00eateurs alternatifs ou priv\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">C\u2019est pourquoi le renouvellement repr\u00e9sente souvent un moment int\u00e9ressant pour envisager une consolidation de dettes.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Lorsque le terme actuel arrive \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance, il est g\u00e9n\u00e9ralement possible d\u2019\u00e9viter la p\u00e9nalit\u00e9 qui aurait \u00e9t\u00e9 applicable en rompant le contrat plus t\u00f4t. D\u2019autres frais de refinancement peuvent toutefois subsister.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Il est important de conna\u00eetre le co\u00fbt r\u00e9el de l\u2019op\u00e9ration avant de s\u2019engager. Pour mieux comprendre les frais et p\u00e9nalit\u00e9s possibles, consultez les<br \/>\n<a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/fr\/agence-consommation-matiere-financiere\/services\/hypotheques\/reduire-penalite-paiement-anticipes.html\" onclick=\"__gaTracker('send', 'event', 'outbound-article', 'https:\/\/www.canada.ca\/fr\/agence-consommation-matiere-financiere\/services\/hypotheques\/reduire-penalite-paiement-anticipes.html', '\\nexplications de l\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada sur les p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9\\n');\" style=\"color: #174785; font-weight: bold; text-decoration: underline;\"><br \/>\nexplications de l\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada sur les p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9<br \/>\n<\/a><\/p>\n<h2 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 24px; line-height: 1.35; font-weight: bold; color: #174785; margin: 36px 0 16px;\">Est-il pr\u00e9f\u00e9rable de refinancer maintenant ou d\u2019attendre le renouvellement ?<\/h2>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Cette question revient particuli\u00e8rement chez les propri\u00e9taires qui ont encore plusieurs mois \u00e0 leur contrat hypoth\u00e9caire.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">La r\u00e9ponse d\u00e9pend principalement de trois \u00e9l\u00e9ments : le co\u00fbt de leurs dettes actuelles, la p\u00e9nalit\u00e9 hypoth\u00e9caire \u00e9ventuelle et les conditions du nouveau financement.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Par exemple, un propri\u00e9taire qui paie des int\u00e9r\u00eats \u00e9lev\u00e9s sur plusieurs cartes de cr\u00e9dit pourrait vouloir agir rapidement. Toutefois, si son renouvellement arrive dans quelques mois, attendre l\u2019\u00e9ch\u00e9ance pourrait lui permettre d\u2019\u00e9viter une p\u00e9nalit\u00e9 importante.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\"><strong>Sc\u00e9nario A : refinancer imm\u00e9diatement.<\/strong> Les dettes peuvent \u00eatre consolid\u00e9es plus t\u00f4t, mais des frais de remboursement anticip\u00e9 peuvent s\u2019appliquer.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\"><strong>Sc\u00e9nario B : attendre le renouvellement.<\/strong> Le propri\u00e9taire continue temporairement \u00e0 payer ses dettes, mais pourrait \u00e9viter la p\u00e9nalit\u00e9 de r\u00e9siliation.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Le choix ne devrait pas reposer uniquement sur le nouveau paiement mensuel. Il faut calculer le co\u00fbt global des deux possibilit\u00e9s.<\/p>\n<h2 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 24px; line-height: 1.35; font-weight: bold; color: #174785; margin: 36px 0 16px;\">Que faire si votre situation financi\u00e8re complique l\u2019approbation ?<\/h2>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Certains propri\u00e9taires poss\u00e8dent une \u00e9quit\u00e9 importante dans leur maison, mais ont de la difficult\u00e9 \u00e0 se qualifier aupr\u00e8s d\u2019un pr\u00eateur traditionnel.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Les raisons peuvent \u00eatre nombreuses : revenus insuffisants, obligations financi\u00e8res \u00e9lev\u00e9es, dossier de cr\u00e9dit d\u00e9t\u00e9rior\u00e9 ou historique de difficult\u00e9s financi\u00e8res.<\/p>\n<h3 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 20px; line-height: 1.4; font-weight: bold; color: #202020; margin: 26px 0 12px;\">Un exemple tir\u00e9 de mon exp\u00e9rience professionnelle<\/h3>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">J\u2019ai notamment \u00e9tudi\u00e9 le dossier d\u2019une propri\u00e9taire qui avait accumul\u00e9 des dettes importantes, comprenant des obligations fiscales et diff\u00e9rentes dettes de consommation.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Ses revenus et ses obligations financi\u00e8res compliquaient l\u2019acc\u00e8s \u00e0 un refinancement aupr\u00e8s d\u2019un pr\u00eateur traditionnel.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Nous avons alors examin\u00e9 d\u2019autres possibilit\u00e9s, notamment l\u2019ajout d\u2019un membre de sa famille au financement ainsi que le recours \u00e9ventuel \u00e0 un pr\u00eateur priv\u00e9.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Ces pistes demandaient une analyse approfondie.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">L\u2019ajout d\u2019un membre de la famille implique des responsabilit\u00e9s financi\u00e8res importantes pour cette personne. Le recours \u00e0 un pr\u00eateur priv\u00e9 peut aussi entra\u00eener des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9s, des frais suppl\u00e9mentaires et des conditions de remboursement diff\u00e9rentes.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Il faut donc v\u00e9rifier non seulement si une solution est accessible, mais aussi si elle est financi\u00e8rement viable.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\"><strong>C\u2019est une partie importante de mon travail de courti\u00e8re hypoth\u00e9caire : lorsqu\u2019un financement traditionnel est difficile, examiner les autres options possibles, leurs co\u00fbts et leurs cons\u00e9quences avant de recommander une d\u00e9marche.<\/strong><\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Chaque situation est diff\u00e9rente, et certaines demandes peuvent ne pas \u00eatre admissibles, m\u00eame aupr\u00e8s d\u2019un pr\u00eateur alternatif ou priv\u00e9.<\/p>\n<h2 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 24px; line-height: 1.35; font-weight: bold; color: #174785; margin: 36px 0 16px;\">Mon conseil : commencez vos d\u00e9marches six mois avant le renouvellement<\/h2>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Beaucoup de propri\u00e9taires ignorent qu\u2019ils peuvent commencer \u00e0 examiner leurs options plusieurs mois avant l\u2019\u00e9ch\u00e9ance de leur hypoth\u00e8que.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">C\u2019est pourquoi je recommande de commencer les d\u00e9marches environ six mois avant la date de renouvellement, particuli\u00e8rement lorsqu\u2019il y a plusieurs dettes \u00e0 g\u00e9rer.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Pourquoi aussi t\u00f4t ? Parce qu\u2019une situation financi\u00e8re plus complexe peut n\u00e9cessiter davantage de travail : v\u00e9rifier les revenus et les obligations existantes, analyser l\u2019\u00e9quit\u00e9, comparer les conditions de diff\u00e9rents pr\u00eateurs et envisager d\u2019autres possibilit\u00e9s si le financement traditionnel n\u2019est pas accessible.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Attendre les derni\u00e8res semaines peut r\u00e9duire le temps disponible pour analyser les options.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Commencer t\u00f4t ne signifie pas n\u00e9cessairement signer un nouveau contrat imm\u00e9diatement ni obtenir une garantie de taux valable pendant six mois. Il s\u2019agit surtout de disposer de suffisamment de temps pour prendre une d\u00e9cision \u00e9clair\u00e9e.<\/p>\n<h2 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 24px; line-height: 1.35; font-weight: bold; color: #174785; margin: 36px 0 16px;\">Questions fr\u00e9quentes sur la consolidation de dettes au renouvellement hypoth\u00e9caire<\/h2>\n<h3 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 20px; line-height: 1.4; font-weight: bold; color: #202020; margin: 26px 0 12px;\">Est-ce que la consolidation de dettes peut affecter l\u2019approbation de mon renouvellement ?<\/h3>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Oui, lorsqu\u2019elle implique un refinancement. Si vous renouvelez simplement votre hypoth\u00e8que aupr\u00e8s de votre pr\u00eateur actuel, sans modifier le montant emprunt\u00e9, les d\u00e9marches peuvent \u00eatre relativement simples.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">En revanche, si vous demandez une augmentation du financement pour consolider des dettes, le pr\u00eateur doit normalement r\u00e9\u00e9valuer votre capacit\u00e9 \u00e0 emprunter. Vos revenus, votre dossier de cr\u00e9dit et vos autres obligations peuvent donc influencer l\u2019approbation.<\/p>\n<h3 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 20px; line-height: 1.4; font-weight: bold; color: #202020; margin: 26px 0 12px;\">Peut-on consolider ses dettes avec une mauvaise cote de cr\u00e9dit ?<\/h3>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">C\u2019est parfois possible, mais les solutions peuvent \u00eatre plus limit\u00e9es ou plus co\u00fbteuses.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Selon le dossier, un pr\u00eateur alternatif ou priv\u00e9 pourrait \u00eatre envisag\u00e9. Il faut toutefois analyser les taux, les frais, les conditions et la capacit\u00e9 de rembourser le financement.<\/p>\n<h3 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 20px; line-height: 1.4; font-weight: bold; color: #202020; margin: 26px 0 12px;\">Peut-on consolider ses dettes si on a fait une proposition de consommateur ?<\/h3>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Certaines situations peuvent \u00eatre \u00e9tudi\u00e9es, mais les possibilit\u00e9s d\u00e9pendent notamment du statut de la proposition, de l\u2019historique de cr\u00e9dit, des revenus, de l\u2019\u00e9quit\u00e9 et des politiques du pr\u00eateur.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Une proposition de consommateur active ou r\u00e9cemment termin\u00e9e peut compliquer l\u2019acc\u00e8s au financement traditionnel. Une \u00e9valuation individuelle est n\u00e9cessaire.<\/p>\n<h3 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 20px; line-height: 1.4; font-weight: bold; color: #202020; margin: 26px 0 12px;\">Peut-on refinancer avant la date de renouvellement ?<\/h3>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Oui, dans plusieurs cas.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Toutefois, si votre hypoth\u00e8que est ferm\u00e9e et que vous devez rompre votre contrat, une p\u00e9nalit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9 peut s\u2019appliquer. Son montant d\u00e9pend notamment du type de contrat et de ses conditions.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Il est donc pr\u00e9f\u00e9rable d\u2019obtenir une estimation de la p\u00e9nalit\u00e9 avant de d\u00e9cider.<\/p>\n<h3 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 20px; line-height: 1.4; font-weight: bold; color: #202020; margin: 26px 0 12px;\">Est-ce que la consolidation de dettes r\u00e9duit toujours les paiements mensuels ?<\/h3>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Non. Le nouveau paiement d\u00e9pendra du montant emprunt\u00e9, du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, de la p\u00e9riode d\u2019amortissement et des conditions du pr\u00eateur.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">M\u00eame lorsque les paiements diminuent, le co\u00fbt total des int\u00e9r\u00eats peut augmenter.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Pour mieux \u00e9valuer les avantages et les limites de cette strat\u00e9gie, consultez ma page sur la<br \/>\n<a style=\"color: #174785; font-weight: bold; text-decoration: underline;\" href=\"https:\/\/thelmamortgages.ca\/fr\/consolidation-dettes-refinancement-quebec\/\"><br \/>\nconsolidation de dettes par refinancement hypoth\u00e9caire<\/a><\/p>\n<h3 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 20px; line-height: 1.4; font-weight: bold; color: #202020; margin: 26px 0 12px;\">Comment savoir si j\u2019ai suffisamment d\u2019\u00e9quit\u00e9 pour consolider mes dettes ?<\/h3>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Vous devez d\u2019abord conna\u00eetre la valeur approximative de votre propri\u00e9t\u00e9 et le montant restant \u00e0 rembourser sur votre hypoth\u00e8que.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Cependant, l\u2019\u00e9quit\u00e9 totale ne correspond pas automatiquement au montant que vous pouvez emprunter.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Pour approfondir ce calcul, consultez mon article<br \/>\n<a style=\"color: #174785; font-weight: bold; text-decoration: underline;\" href=\"https:\/\/thelmamortgages.ca\/fr\/refinancement-hypothecaire\/combien-equite-refinancement-quebec\/\"><br \/>\nCombien d\u2019\u00e9quit\u00e9 puis-je retirer en refinan\u00e7ant au Qu\u00e9bec ?<br \/>\n<\/a><\/p>\n<h2 style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 24px; line-height: 1.35; font-weight: bold; color: #174785; margin: 36px 0 16px;\">Votre renouvellement approche et vous avez plusieurs dettes \u00e0 rembourser ?<\/h2>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">Avant d\u2019accepter l\u2019offre de votre banque, il peut \u00eatre utile de v\u00e9rifier si une consolidation de dettes hypoth\u00e9caire est possible et, surtout, si elle repr\u00e9sente une bonne d\u00e9cision financi\u00e8re.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">En tant que courti\u00e8re hypoth\u00e9caire, je peux examiner votre hypoth\u00e8que actuelle, vos obligations financi\u00e8res et l\u2019\u00e9quit\u00e9 de votre propri\u00e9t\u00e9 afin d\u2019\u00e9valuer les options de financement accessibles \u00e0 votre situation.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\">J\u2019accompagne les propri\u00e9taires \u00e0 Montr\u00e9al, Laval, sur la Rive-Nord, sur la Rive-Sud et partout au Qu\u00e9bec, en fran\u00e7ais, en espagnol et en anglais.<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\"><strong>Votre hypoth\u00e8que arrive \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance dans les six prochains mois ? Contactez-moi pour commencer \u00e0 examiner vos options avant de prendre une d\u00e9cision.<\/strong><\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 18px; line-height: 1.7; color: #222222; margin: 0 0 22px;\"><strong>Thelma Pareras Varela<\/strong><br \/>\nCourti\u00e8re hypoth\u00e9caire \u2014 Centres Hypoth\u00e9caires Dominion, Hypoth\u00e8que Continentale<\/p>\n<p style=\"font-family: Arial,sans-serif; font-size: 15px; line-height: 1.6; color: #414141; margin: 28px 0 0;\"><em>Les exemples sont pr\u00e9sent\u00e9s \u00e0 titre informatif. Toute solution d\u00e9pend de la situation de l\u2019emprunteur et des crit\u00e8res des pr\u00eateurs.<\/em><\/p>\n<\/article>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>&nbsp; Votre renouvellement hypoth\u00e9caire approche et vous avez accumul\u00e9 des dettes sur vos cartes de cr\u00e9dit, vos marges de cr\u00e9dit ou vos pr\u00eats personnels ? La consolidation de dettes hypoth\u00e9caire peut \u00eatre une option \u00e0 examiner avant d\u2019accepter l\u2019offre de renouvellement de votre banque. 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