La guía en español más completa de 2026 para comprar una propiedad en Quebec

 

Cómo comprar una casa en Quebec: el proceso completo

1. Confirmar que puede comprar legalmente según su situación.
2. Determinar qué ingresos puede reconocer el prestamista.
3. Revisar el crédito, las deudas y los estados bancarios.
4. Preparar el pago inicial y demostrar su procedencia.
5. Confirmar que el tipo de propiedad puede financiarse.
6. Calcular la capacidad de compra y obtener una preaprobación.
7. Presentar una oferta protegida por una condición de financiamiento.
8. Comparar la hipoteca completa, no solamente la tasa.
9. Preparar los gastos adicionales de la compra.
10. Firmar ante el notario y completar el desembolso.
11. Organizar el presupuesto después de recibir las llaves.
12. Revisar otras soluciones si un banco rechaza la solicitud.
13. Solicitar las ayudas y créditos fiscales disponibles.
14. Convertir toda la información en un plan de compra realista.

---

1. Confirme primero si puede comprar legalmente

Antes de analizar cómo comprar una casa en Quebec, confirme cómo se aplica la ley a su situación. Los ciudadanos canadienses, las personas inscritas conforme a la Ley sobre los Indios y los residentes permanentes pueden comprar una propiedad sin estar sujetos a la prohibición federal aplicable a determinados compradores no canadienses.

La prohibición federal de compra de propiedades residenciales por personas no canadienses está vigente hasta el 1 de enero de 2027. Sin embargo, existen excepciones y cada situación debe revisarse antes de presentar una oferta.

¿Cómo se aplica según su situación?

Situación actual	Regla general
Ciudadano canadiense o residente permanente	La prohibición federal no se aplica. La solicitud pasa al análisis hipotecario normal.
Titular de un permiso de trabajo	Puede estar exento si tiene autorización válida para trabajar, le quedan al menos 183 días de validez en la fecha de compra y no ha comprado anteriormente otra propiedad residencial durante la vigencia de la prohibición.
Estudiante internacional	La excepción es muy limitada: exige estudios autorizados, declaraciones fiscales de los cinco años anteriores, presencia física mínima de 244 días en cada uno de esos cinco años, no haber comprado durante la prohibición y un precio máximo de 500 000 $.
Persona protegida o refugiada reconocida	Puede estar exenta de la prohibición federal.
Solicitante de refugio	Puede estar exento cuando su solicitud fue declarada admisible y remitida a la Sección de Protección de los Refugiados.
Persona acogida por una política humanitaria debido a una crisis internacional	Puede estar exenta si recibió el estatus temporal previsto por la política correspondiente.
Cónyuge o pareja de hecho no canadiense	Puede estar exento si compra junto con un ciudadano, una persona inscrita conforme a la Ley sobre los Indios, un residente permanente u otra persona no canadiense que esté exenta.
Visitante, no residente u otra persona sin excepción aplicable	Puede estar legalmente impedido de comprar determinadas propiedades residenciales mientras la prohibición esté vigente. Debe obtener una verificación jurídica antes de comprometerse.

La ley contiene también excepciones relacionadas con determinadas propiedades situadas fuera de una región metropolitana o aglomeración censal, edificios de cuatro unidades o más, terrenos vacantes y verdaderos proyectos de desarrollo. Una simple renovación o la intención de alquilar la propiedad no constituye necesariamente un proyecto de desarrollo.

Consejo de tu corredora hipotecaria: No presentes una oferta basándote solamente en lo que permite tu permiso migratorio. Primero confirma tanto la elegibilidad legal como la disponibilidad real de un prestamista para tu situación. Una excepción a la prohibición no obliga a un banco a conceder el préstamo.

---

2. Demuestre los ingresos que utilizará para calificar

Para comprender cómo comprar una casa en Quebec desde el punto de vista financiero, comience por los ingresos que podrá demostrar. El prestamista no analiza únicamente cuánto dinero entra en su cuenta. Debe comprobar que los ingresos son reales, estables, continuos y suficientes para mantener la hipoteca y las demás obligaciones.

Los documentos dependen de la manera en que usted obtiene sus ingresos.

Empleado con salario fijo o pago por hora

Normalmente se solicitan:

• una carta reciente de confirmación de empleo;
• uno o varios comprobantes de pago recientes;
• un formulario T4 o un aviso de cotización, cuando sea necesario confirmar el historial.

El T4 es el documento anual que entrega el empleador. Resume el ingreso laboral pagado y las deducciones realizadas durante el año. No reemplaza la declaración completa de impuestos.

Para obtener la carta de confirmación de empleo, normalmente solo debe pedirla a su empleador e indicar que la necesita para los trámites relacionados con la compra de una casa. La mayoría de los empleadores conoce este documento. Fundamentalmente, la carta debe confirmar su puesto, fecha de contratación, situación laboral y salario o tarifa por hora, incluidas las horas garantizadas cuando corresponda.

Período de prueba o empleo reciente

Estar en período de prueba no significa automáticamente que la hipoteca será rechazada. Algunos prestamistas exigirán que termine; otros pueden considerar el expediente según la profesión, la continuidad entre empleos, la experiencia, la solidez del resto del expediente y la fecha de inicio.

Trabajo a tiempo parcial, segundo empleo o varios empleos

El prestamista revisará la estabilidad, la duración y la continuidad. Cuando las horas no están garantizadas o el ingreso cambia, puede utilizar un promedio respaldado por los T4, avisos de cotización y comprobantes de pago de los años disponibles. No existe una única regla aplicable a todos los prestamistas.

Bonos, horas extras, comisiones y otros ingresos variables

Generalmente se analiza el historial obtenido, con frecuencia durante los dos años anteriores, y se utiliza un promedio razonable. Un bono anunciado pero todavía no recibido puede no ser aceptado. Si el ingreso disminuye, el prestamista puede utilizar la cifra más baja o pedir explicaciones adicionales.

Trabajo contractual o estacional

Se evaluarán la recurrencia del trabajo, la experiencia en el sector, los contratos actuales, los ingresos declarados y la probabilidad de continuidad. El hecho de no trabajar los doce meses del año no elimina automáticamente el ingreso si existe un historial suficiente.

Trabajador autónomo o propietario de una empresa

Para el método tradicional, normalmente se utilizan dos años de historial y documentos como:

• declaraciones personales de impuestos T1 General;
• avisos de cotización federales y provinciales;
• estados financieros de la empresa;
• documentos de constitución o registro;
• comprobantes de ingresos y estados bancarios, cuando se soliciten.

En determinadas situaciones pueden sumarse nuevamente algunos gastos permitidos por el prestamista para obtener un ingreso admisible más representativo.

Programa de ingreso declarado

Algunos prestamistas ofrecen programas para trabajadores autónomos cuando los ingresos declarados fiscalmente no reflejan completamente la actividad del negocio.

La referencia de dos años como mínimo normalmente significa que la persona debe llevar aproximadamente dos años trabajando por cuenta propia o administrando la empresa. No significa que pueda simplemente declarar cualquier ingreso durante dos años. El prestamista debe considerar razonable la cantidad según la actividad, la experiencia, los depósitos, los contratos, las facturas, el crédito y el resto del expediente.

Estos programas pueden exigir un pago inicial mayor, una prima de seguro adicional, una tasa diferente o gastos de prestamista.

Licencia parental o ausencia temporal

Puede considerarse el salario habitual si existen documentos que confirmen el empleo, la fecha prevista de regreso y las condiciones de reincorporación. También pueden analizarse las prestaciones recibidas durante la licencia. Los criterios cambian según el prestamista.

Ingresos procedentes del extranjero

Algunos prestamistas pueden considerarlos, pero las opciones son más limitadas. Pueden exigir contratos, comprobantes de pago, declaraciones fiscales, estados bancarios, conversión a dólares canadienses y pruebas de que el ingreso continuará después de la compra.

Otros ingresos

Pensiones, prestaciones, pensión alimenticia, manutención infantil, ingresos de alquiler y otros ingresos regulares pueden utilizarse total o parcialmente cuando cumplen los criterios del prestamista y pueden demostrarse.

Consejo de tu corredora hipotecaria: No envíes simplemente todos los documentos que tengas. Primero identifica qué método permitirá presentar mejor tu ingreso. El mismo trabajador autónomo o empleado con ingresos variables puede obtener resultados muy diferentes según el prestamista y la forma correcta de documentar el expediente.

---

3. Revise el crédito, las deudas y los estados bancarios

Al evaluar cómo comprar una casa en Quebec, el crédito y las deudas forman parte del análisis, pero no son los únicos factores. La puntuación de crédito es importante, pero no decide por sí sola la aprobación. El prestamista también revisa el historial de pagos, la utilización de las tarjetas, la antigüedad de las cuentas, las cobranzas, las propuestas al consumidor, las quiebras y las solicitudes recientes de crédito.

La puntuación que ve el consumidor puede ser diferente de la utilizada por el prestamista. FICO es una familia de modelos de puntuación; no existe una cifra que obligue a todos los bancos a aprobar una hipoteca.

Puntuaciones utilizadas como referencia

Puntuación aproximada	Lo que puede significar
680 o más	Perfil generalmente más favorable. Muchos prestamistas tradicionales permiten sus máximos habituales de endeudamiento, frecuentemente 39 % y 44 %, si el resto del expediente es sólido.
650 a 679	Algunos prestamistas tradicionales pueden aceptar el expediente, pero podrían aplicar criterios más conservadores, como 35 % y 42 %.
600 a 649	Un préstamo asegurado puede ser posible cuando el prestamista y la aseguradora aceptan el expediente. Las opciones tradicionales son más limitadas.
Menos de 600	Las posibilidades con prestamistas tradicionales disminuyen. Puede ser necesario mejorar el crédito o analizar un prestamista alternativo o privado.

Estas cifras son orientativas. La propiedad, los ingresos, el pago inicial, las causas del crédito deteriorado y el comportamiento posterior pueden cambiar completamente el resultado.

Si todavía no tiene historial de crédito canadiense

Algunos programas para recién llegados permiten demostrar una buena administración financiera mediante documentos alternativos, por ejemplo:

• pagos de alquiler realizados puntualmente;
• facturas de servicios, teléfono o seguro;
• estados bancarios;
• referencias crediticias internacionales;
• historial de ahorro y ausencia de pagos rechazados.

No todos los prestamistas aceptan las mismas pruebas.

Tener deudas no significa que no pueda comprar

Las deudas reducen la capacidad de compra porque una parte de los ingresos ya está comprometida. Sin embargo, una tarjeta, un préstamo de automóvil, una línea de crédito o un préstamo estudiantil no impiden automáticamente obtener una hipoteca.

El resultado depende de:

• los ingresos admisibles;
• los pagos mensuales de las deudas;
• el saldo y la utilización del crédito;
• los impuestos, la calefacción y los gastos de la propiedad;
• el pago inicial;
• la puntuación y el historial de crédito.

Según el prestamista, para las tarjetas y líneas de crédito puede utilizarse el pago reportado o un porcentaje del saldo. Por eso, pagar una deuda específica puede aumentar la capacidad de compra mucho más que pagar pequeñas cantidades en varias cuentas.

Lo que pueden revelar los estados bancarios

El prestamista puede examinar los estados recientes, frecuentemente los últimos 90 días, para confirmar el pago inicial y entender determinados movimientos.

Puede pedir explicaciones sobre:

• transferencias recurrentes a terceros que podrían representar una deuda no declarada;
• sobregiros y pagos rechazados por fondos insuficientes;
• depósitos importantes cuya procedencia no está documentada;
• gastos frecuentes o significativos relacionados con juegos y apuestas;
• movimientos incompatibles con la información presentada.

Una operación aislada no provoca automáticamente un rechazo. Lo importante es si los movimientos revelan deudas ocultas, falta de fondos, riesgo o una administración financiera inestable.

Consejo de tu corredora hipotecaria: Durante los meses anteriores a la solicitud, identifica claramente tus transferencias, evita sobregiros, conserva la prueba de los depósitos importantes y no abras nuevas deudas. El objetivo no es fabricar estados bancarios “perfectos”, sino poder explicar y demostrar cada movimiento relevante.

---

4. Prepare el pago inicial y demuestre su procedencia

Una parte esencial de cómo comprar una casa en Quebec es preparar el pago inicial y documentar claramente su procedencia. El pago inicial es la parte del precio que usted aporta directamente. El préstamo hipotecario cubre el resto.

Pago inicial mínimo

Precio de compra	Pago inicial mínimo general
500 000 $ o menos	5 % del precio.
Más de 500 000 $ y menos de 1 500 000 $	5 % sobre los primeros 500 000 $ y 10 % sobre el resto.
1 500 000 $ o más	Al menos 20 %.

Ejemplo: para una propiedad de 600 000 $, el mínimo general es 35 000 $: 25 000 $ sobre los primeros 500 000 $ y 10 000 $ sobre los 100 000 $ restantes.

El prestamista puede exigir más según la propiedad, el crédito, la forma de demostrar los ingresos o el programa utilizado.

¿De dónde puede provenir?

Según el programa, el pago inicial puede provenir de:

• ahorros personales;
• una cuenta de ahorro para la primera vivienda;
• un retiro admisible de un plan registrado de ahorro para la jubilación;
• una donación familiar no reembolsable;
• la venta de otra propiedad o de un activo;
• una herencia, indemnización o acuerdo de separación;
• fondos procedentes del extranjero;
• fondos prestados, únicamente cuando el programa lo permite y la deuda puede incluirse en la calificación.

La regla práctica de los 90 días

No significa que todo el dinero deba permanecer inmóvil durante 90 días. El prestamista solicita normalmente los estados del período reciente para seguir la procedencia de los fondos. Un depósito nuevo puede aceptarse si se presenta la documentación correspondiente, como una escritura de venta, carta de donación, estado de inversión, comprobante de transferencia o documento de herencia.

¿Qué implica pagar menos del 20 %?

Generalmente deberá obtenerse un seguro de incumplimiento hipotecario. Este seguro protege al prestamista, no al comprador. La solicitud debe ser aprobada tanto por el prestamista como por la aseguradora.

Pago inicial	Prima indicativa sobre el préstamo
5 % a 9,99 %	4,00 %
10 % a 14,99 %	3,10 %
15 % a 19,99 %	2,80 %

La prima generalmente se agrega a la hipoteca.

Ejemplo con una compra de 600 000 $:

• pago inicial: 35 000 $;
• préstamo antes del seguro: 565 000 $;
• prima estimada al 4 %: 22 600 $;
• hipoteca después de agregar la prima: 587 600 $.

En Quebec se aplica además un impuesto sobre la prima. En 2026 es del 9 %, lo que representa 2 034 $ en este ejemplo. Este impuesto debe pagarse en efectivo y no puede agregarse a la hipoteca. Para las primas pagadas después del 31 de diciembre de 2026, el gobierno de Quebec anunció una tasa de 9,975 %.

Amortización cuando el pago inicial es inferior al 20 %

La amortización máxima normalmente es de 25 años. Puede llegar a 30 años para todos los compradores de una primera vivienda y para todos los compradores de una vivienda nueva, siempre que se cumplan los demás criterios.

Una amortización más larga reduce el pago periódico, pero aumenta los intereses pagados y puede modificar la prima aplicable.

Dinero para los gastos de cierre

Además del pago inicial, deberá demostrar que dispone de fondos para completar la compra. Algunos prestamistas utilizan aproximadamente el 1,5 % del precio como referencia para los gastos de cierre, pero no es una cantidad establecida por ley ni el costo exacto de la operación. Los gastos reales pueden ser menores o mayores.

Consejo de tu corredora hipotecaria: Antes de decidir cuánto dar de pago inicial, compara varios escenarios. Entregar todo tu efectivo para alcanzar el 20 % puede eliminar la prima de seguro, pero también puede dejarte sin reserva para el impuesto de bienvenida, el notario, reparaciones o imprevistos.

---

5. Confirme que el tipo de propiedad puede financiarse

Entender cómo comprar una casa en Quebec también exige verificar que el tipo de propiedad sea financiable. La aprobación no depende únicamente del comprador. El prestamista también debe aceptar la propiedad que servirá como garantía.

Casa unifamiliar

Es normalmente el tipo de propiedad más sencillo de financiar, siempre que su estado, uso, ubicación y valor sean aceptables.

Condominio dividido

El prestamista puede revisar las finanzas del condominio, el fondo de reserva, el seguro, las actas, las contribuciones especiales, los litigios y el porcentaje de unidades alquiladas. Una situación financiera deficiente del edificio puede afectar la aprobación aunque el comprador califique.

Copropiedad indivisa

Las opciones de prestamistas son más limitadas. Pueden exigirse una convención de indivisión, un pago inicial mayor y condiciones específicas relacionadas con los derechos de cada copropietario.

Dúplex, tríplex o cuádruplex ocupado por el comprador

Parte de los alquileres existentes o estimados puede utilizarse para la calificación. El método cambia según el prestamista y la aseguradora.

Para una compra asegurada ocupada por el propietario, el mínimo general puede comenzar en:

• 5 % para una propiedad de una o dos unidades;
• 10 % para una propiedad de tres o cuatro unidades.

El prestamista revisará los contratos de alquiler, los ingresos reales o el alquiler económico confirmado por la evaluación.

Propiedad de dos a cuatro unidades que no ocupará el comprador

Se considera una propiedad de inversión. Generalmente requiere al menos 20 % de pago inicial, además de reservas y un análisis específico de los alquileres y gastos.

Edificio de cinco unidades o más

Normalmente se analiza como financiamiento comercial. La aprobación se basa en gran medida en los ingresos y gastos del inmueble, su valor económico y la experiencia del comprador.

Vivienda nueva o en preventa

El prestamista debe aceptar el proyecto y confirmar el valor al acercarse la entrega. El comprador debe prever posibles cambios en las tasas, los impuestos, los gastos de condominio y la fecha de finalización. Una preaprobación obtenida al firmar una preventa no garantiza el financiamiento varios meses o años después.

Vivienda móvil o prefabricada

El financiamiento depende de si el comprador también adquiere el terreno. Cuando el terreno es alquilado, la operación puede considerarse un préstamo mobiliario y las opciones hipotecarias tradicionales pueden ser muy limitadas.

Propiedad rural, agrícola o de uso mixto

El tamaño del terreno, las actividades agrícolas, los edificios anexos, el uso comercial, el sistema de agua y la ubicación pueden limitar los prestamistas disponibles o exigir una evaluación especializada.

Autoconstrucción o propiedad con renovaciones importantes

Puede requerir un programa específico, presupuestos, planos, permisos, inspecciones y desembolsos por etapas. Para renovaciones más limitadas, algunos programas permiten agregar determinados trabajos al financiamiento si se presentan presupuestos y se obtiene autorización antes de comenzar.

Consejo de tu corredora hipotecaria: Una preaprobación confirma principalmente al comprador, no la propiedad. Antes de eliminar la condición de financiamiento, asegúrate de que el prestamista haya revisado también el inmueble concreto que deseas comprar.

---

6. Cómo comprar una casa en Quebec según su capacidad financiera

La capacidad de compra no se calcula únicamente multiplicando el salario. El prestamista combina los ingresos admisibles, las deudas, los gastos de la propiedad, el crédito, el pago inicial, la tasa de calificación y la amortización.

Los dos porcentajes principales

• Relación de gastos de vivienda: compara los ingresos brutos con el pago hipotecario, los impuestos, la calefacción y una parte de las cuotas de condominio cuando corresponde.
• Relación total de deudas: agrega las demás obligaciones, como tarjetas, líneas de crédito, préstamos de automóvil, préstamos personales, manutención y otros pagos mensuales.

Como referencia, muchos expedientes sólidos pueden analizarse alrededor de 39 % para vivienda y 44 % para deudas totales. Algunos prestamistas o perfiles de crédito utilizan límites más conservadores, por ejemplo 35 % y 42 %. Estas cifras no garantizan una aprobación.

La prueba de resistencia hipotecaria

Aunque su tasa contractual sea inferior, los prestamistas regulados federalmente deben calificar muchas solicitudes utilizando la cifra más alta entre:

• la tasa del contrato más 2 %;
• 5,25 %.

Esto significa que debe demostrar que podría sostener un pago calculado con una tasa superior a la que realmente pagará.

Precalificación y preaprobación no son lo mismo

Precalificación	Preaprobación
Estimación inicial basada principalmente en la información declarada.	Revisión más completa de ingresos, crédito, deudas y pago inicial.
Sirve para una primera orientación.	Es más útil cuando la compra se acerca.
No confirma que los documentos sean aceptables.	Puede incluir una cantidad, condiciones y una reserva de tasa.
No representa una decisión final.	Tampoco garantiza la aprobación final de la propiedad.

El máximo del banco no siempre es su presupuesto ideal

La aprobación utiliza ingresos brutos y fórmulas estandarizadas. Su presupuesto personal también debe incluir alimentos, transporte, guardería, seguros, mantenimiento, ahorro, viajes y otros gastos que no siempre forman parte de la fórmula bancaria.

Después de la preaprobación

Hasta completar la compra, evite:

• cambiar o abandonar el empleo sin revisar el impacto;
• financiar un automóvil, muebles o electrodomésticos;
• abrir nuevas tarjetas o líneas de crédito;
• atrasarse en los pagos;
• utilizar el dinero reservado para el pago inicial;
• mover grandes cantidades sin conservar la documentación.

Consejo de tu corredora hipotecaria: Un banco solo puede evaluar sus propios productos. Una corredora hipotecaria puede comparar escenarios entre varios prestamistas: pagar una deuda, cambiar la amortización, aumentar el pago inicial, utilizar los alquileres de otra manera o escoger un programa mejor adaptado. El objetivo no es encontrar el número más alto, sino una compra que puedas sostener.

---

7. Presente una oferta protegida por una condición de financiamiento

Saber cómo comprar una casa en Quebec no termina con la preaprobación: la oferta también debe protegerle. Cuando encuentre una propiedad, la oferta de compra debe establecer claramente la condición y el plazo para obtener el financiamiento.

La cláusula puede indicar elementos como:

• la cantidad del préstamo necesario;
• la tasa máxima aceptada;
• la amortización;
• el plazo mínimo;
• la fecha límite para presentar la confirmación.

Los plazos previstos en la oferta son importantes y normalmente se cuentan en días consecutivos, incluidos fines de semana. Los documentos deben entregarse rápidamente.

La preaprobación no es la aprobación final

Después de una oferta aceptada, el prestamista debe revisar:

• la oferta y sus anexos;
• la propiedad;
• la evaluación, si se solicita;
• los documentos actualizados del comprador;
• las condiciones de la aseguradora, cuando corresponda;
• el cumplimiento de todos los requisitos antes del desembolso.

¿Qué sucede si la evaluación es inferior al precio?

Ejemplo: usted ofrece 600 000 $, pero el prestamista acepta un valor de 570 000 $. El préstamo se calculará normalmente sobre el menor entre el precio y el valor aceptado. Puede ser necesario aumentar el pago inicial, renegociar el precio, buscar otra solución o retirarse si la condición aplicable lo permite.

Aprobación condicional

Una carta que indique que el préstamo está aprobado “sujeto a condiciones” todavía exige completar esas condiciones. Pueden incluir documentos de ingresos, prueba final del pago inicial, evaluación, seguro de vivienda, pago de una deuda o revisión de la propiedad.

No elimine la condición de financiamiento solamente porque recibió una preaprobación o una conversación verbal favorable.

La condición de financiamiento tampoco reemplaza la condición de inspección. Protegen aspectos diferentes de la compra.

Consejo de tu corredora hipotecaria: Envíame la oferta y todos sus anexos inmediatamente después de la aceptación. Si un prestamista identifica un problema, todavía puede existir tiempo para comparar otro, ajustar la estructura o proteger tus derechos dentro del plazo establecido.

---

8. Elija la hipoteca: no compare solamente la tasa

La hipoteca con la tasa más baja no siempre es la más conveniente. Antes de elegir, compare el pago, las condiciones, la flexibilidad y el costo de cancelar el contrato antes de tiempo.

Tasa fija o variable

• Tasa fija: permanece igual durante el plazo. Facilita la planificación del presupuesto, pero la penalidad por cancelar anticipadamente puede ser elevada.
• Tasa variable: cambia según la tasa preferencial del prestamista. Dependiendo del producto, puede cambiar el pago o la parte destinada al capital. Ofrece menos estabilidad y exige mayor tolerancia a las variaciones.

Plazo y amortización

El plazo es el período durante el cual se mantienen las condiciones del contrato, por ejemplo, tres o cinco años. Al terminar, deberá renovar o cambiar la hipoteca.

La amortización es el tiempo previsto para pagar completamente el préstamo. Una amortización más larga reduce el pago periódico, pero aumenta los intereses pagados durante la vida de la hipoteca.

Hipoteca abierta o cerrada

• Cerrada: generalmente ofrece una tasa más baja, pero limita los pagos anticipados y puede imponer una penalidad si vende, refinancia o cancela antes del vencimiento.
• Abierta: permite pagar una parte importante o la totalidad sin penalidad, pero normalmente tiene una tasa más alta.

Condiciones que debe comparar

• cuánto puede pagar anticipadamente cada año;
• si puede aumentar los pagos regulares;
• cómo se calcula la penalidad por cancelar;
• si la hipoteca puede trasladarse a otra propiedad;
• si existe una devolución de dinero que deberá reembolsar al cancelar;
• los gastos de evaluación, administración o financiamiento;
• si la garantía registrada es estándar o colateral;
• las condiciones aplicables al renovar.

En muchas hipotecas fijas, la penalidad se calcula utilizando tres meses de intereses o el diferencial de tasas, según el contrato. En una hipoteca variable, frecuentemente corresponde a tres meses de intereses. Cada prestamista utiliza sus propias condiciones y métodos.

Una diferencia pequeña en la tasa puede representar pocos dólares al mes, mientras que una penalidad elevada puede costar miles de dólares si necesita vender o refinanciar antes del final del plazo.

Consejo de tu corredora hipotecaria: Pide una comparación por escenarios, no una lista de tasas. Una corredora puede mostrarte el pago, los intereses, la penalidad potencial, la flexibilidad y el costo total de varios prestamistas para que la decisión corresponda a tus planes reales.

---

9. Prepare el dinero necesario para completar la compra

Al planificar cómo comprar una casa en Quebec, reserve dinero para algo más que el pago inicial. El pago inicial no es el único dinero que necesitará. También debe conservar fondos para la evaluación, la inspección, el notario, los impuestos y la instalación en la nueva propiedad.

Gastos que debe prever

• Inspección: el costo depende del tipo, tamaño y ubicación del inmueble.
• Evaluación: el prestamista puede solicitarla para confirmar el valor. En algunos casos la paga el prestamista y, en otros, el comprador.
• Notario: el comprador normalmente elige al notario y paga la preparación y publicación de la escritura de compraventa y del préstamo hipotecario.
• Seguro de vivienda: debe estar vigente antes del desembolso.
• Ajustes: en la notaría puede tener que reembolsar al vendedor la parte correspondiente a impuestos municipales, escolares, cuotas de condominio u otros gastos pagados por adelantado.
• Mudanza y gastos inmediatos: transporte, conexión de servicios, muebles, reparaciones y mantenimiento inicial.
• Impuestos de una vivienda nueva: pueden aplicarse la TPS y la TVQ. Debe verificarse si los impuestos y las devoluciones admisibles están incluidos en el precio anunciado.

Impuesto de transferencia de la propiedad

Después de la compra, la municipalidad enviará el impuesto de transferencia, conocido como impuesto de bienvenida.

Se calcula utilizando generalmente el valor más elevado entre el precio pagado, el precio indicado en la escritura y el valor de mercado determinado para fines municipales. Las tasas dependen del valor y algunas ciudades aplican niveles adicionales.

Normalmente no se paga en la notaría. Debe abonarse antes del día 31 siguiente al envío de la factura, salvo que la municipalidad permita otra modalidad.

Dinero que deberá enviar al notario

El estado de ajustes preparado por el notario puede incluir:

• el saldo del pago inicial;
• el impuesto sobre la prima del seguro hipotecario, cuando corresponda;
• los ajustes de impuestos y otros gastos;
• los honorarios y desembolsos notariales.

El depósito entregado con la oferta, si hubo uno, normalmente se acredita como parte del pago inicial.

Consejo de tu corredora hipotecaria: No calcules tu ahorro disponible restando únicamente el pago inicial. Prepara una columna separada para notario, impuesto de bienvenida, impuesto sobre la prima, ajustes y reserva de emergencia. Así sabrás cuánto puedes entregar sin quedarte sin liquidez.

---

10. Complete la firma ante el notario y el desembolso

Una vez aceptado el financiamiento y cumplidas las condiciones, el prestamista envía sus instrucciones hipotecarias al notario elegido por el comprador.

En Quebec, una hipoteca sobre una propiedad debe formalizarse mediante un documento notarial.

¿Qué verifica el notario?

El notario se encarga principalmente de:

• examinar los títulos de propiedad;
• verificar las hipotecas, servidumbres y otros derechos registrados;
• revisar el certificado de localización;
• preparar el contrato hipotecario;
• preparar la escritura de compraventa;
• calcular los ajustes entre el comprador y el vendedor;
• recibir y distribuir el dinero de la operación;
• publicar los documentos en el Registro de la Propiedad.

Documentos y dinero que deberá entregar

Antes de la firma, el notario puede solicitar:

• documentos de identidad válidos;
• información sobre el estado civil;
• prueba del seguro de vivienda;
• confirmación de la procedencia del pago inicial;
• información bancaria;
• el saldo del pago inicial y de los gastos de cierre.

El dinero debe enviarse siguiendo exactamente las instrucciones del notario. Cualquier cambio en las instrucciones bancarias debe confirmarse directamente con la oficina notarial para evitar fraudes.

Firma del contrato hipotecario

El contrato hipotecario establece las obligaciones con el prestamista, incluidas la cantidad, la tasa, los pagos y las garantías registradas sobre la propiedad. Antes de firmar, confirme que las condiciones corresponden al financiamiento aceptado.

Firma de la escritura y entrega de las llaves

Mediante la escritura de compraventa, la propiedad pasa del vendedor al comprador. Normalmente, el comprador se convierte en propietario al firmar este documento.

La fecha de firma y la fecha de ocupación pueden ser diferentes. Las llaves se entregan en la fecha prevista para ocupar la propiedad, según la oferta de compra.

No cambie su situación antes del desembolso

La aprobación debe mantenerse válida hasta que el prestamista entregue el dinero. El prestamista puede volver a verificar el crédito, el empleo, los fondos o determinados documentos antes de autorizar el desembolso.

Consejo de tu corredora hipotecaria: Aunque ya hayas firmado una aceptación del préstamo, no abras nuevas deudas ni utilices el pago inicial antes de que el notario confirme el desembolso. La corredora continúa siguiendo las condiciones y coordinando con el prestamista y el notario hasta completar la operación.

---

11. Organice sus finanzas después de recibir las llaves

La compra termina en la notaría, pero las obligaciones financieras como propietario comienzan inmediatamente. Su presupuesto no debe limitarse al pago hipotecario.

Verifique el primer pago

Confirme con el prestamista:

• la fecha del primer retiro;
• la cantidad;
• la cuenta bancaria utilizada;
• la frecuencia de pago;
• las condiciones para modificar o aumentar los pagos.

Mantenga fondos suficientes para evitar pagos rechazados, cargos e impactos negativos en el crédito.

Prepare el presupuesto completo

Además de la hipoteca, considere:

• impuestos municipales y escolares;
• seguro de vivienda;
• electricidad y calefacción;
• cuotas de condominio;
• mantenimiento y reparaciones;
• fondo de emergencia;
• gastos por desocupación o reparaciones de las unidades alquiladas, si compró un inmueble de varias unidades.

Utilice correctamente los pagos anticipados

Dependiendo del contrato, puede tener derecho a aumentar los pagos, realizar una aportación adicional anual, utilizar pagos acelerados o pagar una parte del capital sin penalidad. Estas opciones reducen la amortización y los intereses si se respetan los límites contractuales.

Si comienza a tener dificultades

No espere a acumular varios atrasos. Comuníquese rápidamente con el prestamista o con su corredora hipotecaria para revisar las posibilidades. Dependiendo del contrato y de la situación, pueden existir opciones temporales o una reestructuración.

Prepárese para la renovación

Si todavía existe un saldo al terminar el plazo, deberá renovar la hipoteca. No está obligado a aceptar automáticamente la oferta del prestamista actual.

Algunos meses antes del vencimiento, compare:

• la nueva tasa y el pago;
• la amortización restante;
• las condiciones y penalidades;
• las necesidades financieras actuales;
• las ofertas de otros prestamistas.

Cambiar de prestamista puede exigir una nueva evaluación y generar ciertos gastos, pero también puede ofrecer mejores condiciones.

Consejo de tu corredora hipotecaria: Envíame la propuesta de renovación antes de firmarla. Es más fácil negociar o cambiar de prestamista cuando todavía hay tiempo para analizar documentos y comparar el costo completo.

---

12. Revise otras opciones si el banco rechaza la solicitud

Si investiga cómo comprar una casa en Quebec después de un rechazo bancario, recuerde que pueden existir otros escenarios. Un rechazo no significa necesariamente que ninguna institución aprobará la compra. Cada prestamista aplica sus propios criterios relacionados con los ingresos, el crédito, las deudas, el pago inicial y la propiedad.

Lo primero es identificar la razón exacta:

• capacidad de endeudamiento insuficiente;
• historial de crédito limitado o deteriorado;
• ingresos variables o difíciles de demostrar;
• empleo reciente o período de prueba;
• procedencia del pago inicial;
• tipo o estado de la propiedad;
• condición de la aseguradora;
• situación migratoria;
• política interna del prestamista.

Prestamistas tradicionales

Los bancos, cooperativas y prestamistas hipotecarios tradicionales suelen ofrecer las tasas y condiciones más favorables, pero aplican criterios más estrictos. Un expediente rechazado por uno puede ser aceptado por otro si sus políticas son diferentes.

Prestamistas alternativos

Pueden considerar situaciones que no cumplen completamente los criterios tradicionales, por ejemplo:

• trabajadores autónomos cuyos ingresos fiscales no reflejan toda la actividad del negocio;
• crédito deteriorado;
• una propuesta al consumidor terminada o que se pagará mediante la operación;
• ingresos irregulares;
• propiedades con determinadas particularidades.

Normalmente exigen más pago inicial o patrimonio, cobran una tasa superior y pueden aplicar gastos de prestamista. Deben compararse el costo total y el plan de salida.

Prestamistas privados

El financiamiento privado se basa principalmente en el valor y la ubicación de la propiedad, el pago inicial o patrimonio y la estrategia prevista para reembolsar el préstamo.

Tiene tasas y gastos considerablemente más elevados y normalmente se utiliza de forma temporal. Debe existir un plan realista para vender, refinanciar o regresar posteriormente a un prestamista tradicional o alternativo.

Otras maneras de mejorar el expediente

• comprar una propiedad menos costosa;
• aumentar el pago inicial;
• pagar o reducir determinadas deudas;
• agregar un coprestatario con ingresos y crédito suficientes;
• terminar el período de prueba;
• acumular un historial de ingresos más estable;
• corregir errores y mejorar el crédito;
• elegir otro tipo de propiedad;
• preparar nuevamente el expediente más adelante.

Agregar un coprestatario no mejora automáticamente la solicitud: también se incorporan sus deudas, su crédito y sus obligaciones.

Consejo de tu corredora hipotecaria: El objetivo no es obtener cualquier préstamo a cualquier costo. Primero determina por qué fue rechazado el expediente; después compara una solución inmediata con el costo y el tiempo necesarios para mejorar la situación y acceder a mejores condiciones.

---

13. Solicite las ayudas y beneficios disponibles

Al estudiar cómo comprar una casa en Quebec, revise también las ayudas y los beneficios que correspondan a su caso. Existen programas de ahorro, créditos fiscales y devoluciones que pueden reducir el costo de la compra. No todos están reservados exclusivamente a quienes nunca han sido propietarios.

Para varios programas, una persona puede volver a considerarse compradora de una primera vivienda si no vivió durante el año actual ni los cuatro años anteriores en una propiedad que perteneciera a ella o a su cónyuge. Cada programa tiene su propia definición.

Cuenta de ahorro para la primera vivienda

Permite ahorrar hasta 8 000 $ por año y 40 000 $ durante toda la vida. Las contribuciones pueden deducirse de los ingresos y los retiros admisibles para comprar una primera vivienda no están sujetos a impuestos ni deben devolverse.

Plan para Compradores de Vivienda

Permite retirar hasta 60 000 $ por persona de un plan registrado de ahorro para la jubilación. Una pareja que cumpla las condiciones podría retirar hasta 120 000 $. El dinero debe devolverse gradualmente durante 15 años y el programa puede combinarse con la cuenta de ahorro para la primera vivienda.

Crédito fiscal federal

Un comprador admisible puede declarar un monto de hasta 10 000 $ por la compra, lo que puede representar una reducción máxima del impuesto federal de aproximadamente 1 500 $. Cuando varias personas compran juntas, pueden repartirse el crédito, pero el total de la propiedad no supera el límite.

Crédito fiscal de Quebec

Quebec ofrece un crédito fiscal de hasta 1 400 $ por vivienda admisible. Puede aplicarse a una primera residencia principal o a una vivienda destinada a una persona con discapacidad que cumpla las condiciones.

Crédito reembolsable de Quebec por el impuesto de bienvenida

Desde el año fiscal 2026, un comprador admisible puede recuperar:

• el 100 % de los primeros 5 000 $ pagados como impuesto de transferencia;
• el 25 % de los siguientes 3 500 $.

El máximo puede alcanzar 5 875 $. Comienza a reducirse cuando el valor utilizado para calcular el impuesto supera 750 000 $ y desaparece cuando alcanza 1 000 000 $.

El impuesto debe pagarse primero. Este crédito no debe considerarse dinero disponible para el pago inicial o para la firma ante el notario.

Devoluciones por una vivienda nueva

Una persona que compra o construye una vivienda nueva, o una propiedad renovada sustancialmente, podría tener derecho a devoluciones parciales de la TPS y la TVQ.

Además, un comprador admisible de una primera vivienda nueva puede recuperar hasta 50 000 $ de la TPS federal:

• devolución completa para viviendas de hasta 1 000 000 $;
• reducción progresiva entre 1 000 000 $ y 1 500 000 $;
• ninguna devolución especial a partir de 1 500 000 $.

La elegibilidad depende de la fecha del contrato, el precio, el tipo de construcción y el uso como residencia principal.

Programas municipales

Algunas ciudades ofrecen ayudas para compradores, familias, viviendas nuevas o propiedades ubicadas en determinados sectores. Cambian según la municipalidad, el presupuesto disponible y la fecha de compra.

Consejo de tu corredora hipotecaria: No cuentes un crédito fiscal como si ya formara parte de tu pago inicial. Primero confirma cuándo se recibe y quién lo solicita. La corredora puede incluirlo en la planificación; un contador o especialista fiscal debe confirmar la elegibilidad y la declaración correcta.

---

14. Cómo comprar una casa en Quebec con un plan realista

No necesita saber de antemano si será aprobado ni reunir todos los documentos antes de hablar con una corredora hipotecaria.

La primera evaluación permite determinar:

• cuánto podría comprar;
• cuál sería el pago inicial mínimo;
• qué ingresos pueden utilizarse;
• cómo afectan las deudas y el crédito;
• qué tipo de prestamista podría considerar el expediente;
• qué documentos serán necesarios;
• qué debe mejorar antes de presentar una oferta.

Información inicial que debe preparar

• situación laboral e ingresos;
• deudas y pagos mensuales;
• cantidad disponible para el pago inicial;
• historial de crédito aproximado;
• situación actual en Canadá;
• tipo de propiedad que desea comprar;
• si comprará solo o con otra persona.

No espere a encontrar una propiedad

El mejor momento para analizar el financiamiento es antes de comenzar seriamente la búsqueda. Así puede establecer un presupuesto realista, detectar obstáculos y evitar una oferta sobre una propiedad que no podrá financiarse.

Si todavía no califica, la evaluación también puede servir para preparar un plan: reducir deudas, mejorar el crédito, acumular el pago inicial o esperar el período necesario para demostrar los ingresos.

Como corredora hipotecaria, puedo evaluar su capacidad, preparar el expediente, comparar diferentes prestamistas, presentar escenarios de financiamiento y acompañarlo desde el análisis inicial hasta el desembolso ante el notario, completamente en español.

Ser trabajador autónomo, recién llegado a Canadá, tener deudas o haber recibido un rechazo bancario no significa automáticamente que no pueda comprar. El primer paso es analizar los números y determinar qué opciones son realmente posibles en su caso.

Evalúe su capacidad de compra o programe una consulta con Thelma Pareras Varela, corredora hipotecaria autorizada en Quebec, licencia n.º 277417.

---

Preguntas frecuentes

¿Cómo comprar una casa en Quebec si tengo deudas?

Sí, puede ser posible. Las deudas reducen la capacidad porque sus pagos se incluyen en el cálculo, pero el resultado depende también de los ingresos, el crédito, el pago inicial y los gastos de la propiedad.

¿Qué puntuación de crédito necesito?

No existe una cifra universal. Una puntuación de 680 o más suele ofrecer más opciones tradicionales; algunos programas aceptan puntuaciones inferiores según el conjunto del expediente.

¿Puedo obtener una hipoteca si trabajo por cuenta propia?

Sí. Puede utilizarse el método tradicional basado en ingresos declarados o, cuando corresponda, un programa alternativo que analice la actividad del negocio. Los documentos y costos pueden ser diferentes.

¿Una preaprobación garantiza la compra?

No. La propiedad, la evaluación, los documentos actualizados, la aseguradora y las condiciones del prestamista todavía deben aprobarse.

¿Puedo comprar con un permiso de trabajo?

Puede ser posible si cumple la excepción legal vigente y los criterios del prestamista. Actualmente, la excepción federal para trabajadores temporales exige, entre otras condiciones, al menos 183 días restantes en la autorización de trabajo en la fecha de compra.

¿La corredora hipotecaria trabaja únicamente con bancos?

No. Una corredora puede comparar préstamos de bancos, cooperativas, prestamistas hipotecarios especializados y, cuando la situación lo justifica, prestamistas alternativos o privados.

---

Fuentes oficiales principales

• SCHL: prohibición de compra de propiedades residenciales por personas no canadienses
• Gobierno de Canadá: extensión de la prohibición hasta el 1 de enero de 2027
• Gobierno de Canadá: pago inicial y compra de una vivienda
• SCHL: primas del seguro hipotecario
• SCHL: informe sobre el mercado hipotecario residencial y amortización asegurada de 30 años
• OSFI: tasa mínima de calificación hipotecaria
• OACIQ: oferta de compra y condición de financiamiento
• Chambre des notaires du Québec: compra y contrato hipotecario
• Gobierno de Quebec: impuesto de transferencia inmobiliaria
• Revenu Québec: crédito fiscal para la compra de una vivienda
• Revenu Québec: crédito reembolsable de acceso a la propiedad desde 2026
• Revenu Québec: tasa del impuesto sobre las primas de seguro
• Agencia de Ingresos de Canadá: cuenta de ahorro para la primera vivienda
• Agencia de Ingresos de Canadá: Plan para Compradores de Vivienda
• Agencia de Ingresos de Canadá: crédito fiscal federal para compradores
• Agencia de Ingresos de Canadá: devolución de la TPS para compradores de una primera vivienda
• Autorité des marchés financiers: función de la corredora hipotecaria

Información general actualizada el 4 de septiembre de 2026. Las leyes, programas y criterios de los prestamistas pueden cambiar. La elegibilidad debe confirmarse según cada expediente.