Home Equity Line of Credit in Quebec: HELOC vs Personal Loan

Cartes de crédit, prêt auto, marge personnelle, prêt personnel, rénovations ou besoin d’argent pour un projet? Si vous êtes propriétaire et que vous avez assez d’équité dans votre propriété, votre hypothèque peut être une option à réviser.

Une marge de crédit hypothécaire peut parfois offrir plus de flexibilité qu’un prêt personnel, parce qu’elle est garantie par votre propriété. Ce n’est pas automatiquement la meilleure solution pour tout le monde, mais cela vaut la peine de comparer avant d’emprunter ailleurs.

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Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire est un crédit renouvelable garanti par votre propriété. Vous pouvez emprunter jusqu’à une limite approuvée, rembourser le montant utilisé et le réutiliser selon les conditions du prêteur.

Contrairement à un prêt traditionnel, vous payez généralement de l’intérêt seulement sur le montant réellement utilisé, et non sur toute la limite approuvée.

Marge hypothécaire vs prêt personnel

La principale différence est la flexibilité.

• Marge de crédit hypothécaire : vous avez accès à une limite de crédit garantie par votre propriété. Vous payez de l’intérêt seulement sur le montant utilisé.
• Prêt personnel : vous empruntez un montant fixe dès le départ et vous commencez à payer de l’intérêt sur le montant total emprunté dès le jour 1.
• Marge personnelle : elle peut être flexible, mais le taux est souvent plus élevé qu’une option garantie par une propriété.
• Nouvelle tranche hypothécaire : elle peut être préférable si vous avez besoin d’un montant précis avec des paiements structurés de capital et intérêts.

Pourquoi une marge hypothécaire peut être utile

• Elle peut offrir un taux plus bas que les cartes de crédit, prêts personnels ou marges non garanties.
• Vous n’êtes pas obligé d’utiliser toute la limite approuvée.
• Elle peut être utile pour des rénovations, un projet, une réserve d’urgence ou une stratégie d’investissement future.
• Vous pouvez rembourser et réutiliser le crédit, selon les conditions du prêteur.

Important : cela reste une dette

Une marge de crédit hypothécaire n’est pas de l’argent gratuit. C’est une dette garantie par votre propriété. Elle peut être utile si elle est utilisée avec discipline, mais elle peut aussi augmenter votre endettement et réduire votre équité si elle est utilisée sans plan de remboursement.

Avant de choisir entre une marge hypothécaire, un prêt personnel, un refinancement ou une nouvelle tranche hypothécaire, il faut comparer :

• le taux d’intérêt;
• le paiement mensuel;
• si vous payez seulement les intérêts ou capital et intérêts;
• les frais de notaire ou d’enregistrement;
• les frais d’évaluation, s’il y en a;
• la flexibilité de remboursement;
• l’impact sur votre qualification hypothécaire;
• votre vraie capacité de remboursement.

Combien d’équité pouvez-vous utiliser?

Le montant dépend de la valeur de votre propriété, du solde hypothécaire, de vos revenus, de vos dettes, de votre crédit, du type de propriété et des règles du prêteur.

Dans plusieurs cas, le financement total peut aller jusqu’à 80 % de la valeur de la propriété, mais la portion renouvelable en marge de crédit est généralement limitée à 65 % de la valeur de la propriété. Les montants au-dessus de ce niveau peuvent devoir être structurés comme une portion hypothécaire amortie, selon le prêteur et le produit.

Quand devriez-vous réviser cette option?

• Vous avez besoin d’argent pour des rénovations.
• Vous voulez comparer des options de consolidation de dettes.
• Vous pensez prendre un prêt personnel, mais vous êtes propriétaire avec de l’équité.
• Vous voulez avoir une réserve de crédit pour des besoins futurs.
• Vous préparez un investissement ou un projet futur.
• Vous voulez savoir si votre équité peut être utilisée plus efficacement.

Marge hypothécaire ou refinancement?

Si vous avez besoin d’un montant fixe et que vous voulez des paiements structurés, un refinancement ou une nouvelle tranche hypothécaire peut être plus approprié.

Si vous voulez de la flexibilité et que vous n’avez pas besoin d’utiliser tout le montant immédiatement, une marge de crédit hypothécaire peut être une option à réviser.

La bonne option dépend de votre projet, de vos dettes, de vos revenus, de votre crédit, de votre discipline de remboursement et de vos objectifs à court ou moyen terme.

Questions fréquentes

Est-ce que je paie de l’intérêt si je n’utilise pas la marge?

Généralement, vous payez de l’intérêt seulement sur le montant utilisé. Si vous n’utilisez pas la marge, il peut ne pas y avoir d’intérêt à payer, mais les frais et conditions du prêteur doivent être vérifiés.

Est-ce qu’une marge hypothécaire est toujours meilleure qu’un prêt personnel?

Pas toujours. Une marge hypothécaire peut offrir un taux plus bas et plus de flexibilité, mais elle est garantie par votre propriété et peut entraîner des frais de mise en place. Un prêt personnel peut être plus simple pour un petit montant ou un besoin à court terme.

Puis-je utiliser une marge hypothécaire pour consolider des dettes?

Cela peut être possible si vous avez assez d’équité et si vous vous qualifiez. Il faut comparer les économies d’intérêt, les frais, la structure de paiement et le plan de remboursement à long terme.

Y a-t-il des frais pour mettre en place une marge hypothécaire?

Il peut y avoir des frais de notaire, d’enregistrement, d’évaluation, des frais légaux ou des frais liés au prêteur selon la situation et l’institution. Ces coûts doivent être révisés avant de décider.