Déterminer la durée qui vous convient
Choisir le bon terme hypothécaire dépend de votre taux, budget, tolérance au risque, projets futurs et pénalités. Découvrez comment comparer vos options au Québec.
Comment choisir le bon terme hypothécaire au Québec
Choisir le bon terme hypothécaire ne consiste pas seulement à trouver le taux le plus bas. Votre terme peut influencer la stabilité de vos paiements, votre flexibilité, les pénalités, les options de renouvellement et le coût total de votre hypothèque à long terme.
Pourquoi votre terme hypothécaire est important
Votre terme hypothécaire est la durée pendant laquelle votre contrat hypothécaire est en vigueur. Pendant cette période, votre taux, votre structure de paiement et les conditions de votre hypothèque sont généralement établis selon le produit choisi.
Le bon terme hypothécaire au Québec dépend de votre niveau de confort avec les changements de paiement, de vos projets futurs, de votre tolérance au risque et de l’importance que vous accordez à la flexibilité ou à la stabilité.
Qu’est-ce qu’un terme hypothécaire?
Un terme hypothécaire est la période pendant laquelle votre contrat hypothécaire est en place. Au Canada, les termes hypothécaires courants peuvent varier d’un an à dix ans, les termes de cinq ans étant fréquents pour plusieurs emprunteurs.
À la fin du terme, votre hypothèque arrive généralement au renouvellement. C’est le moment de revoir votre taux, votre prêteur, votre structure de paiement, votre amortissement et votre stratégie hypothécaire globale.
Terme hypothécaire ou amortissement
Le terme hypothécaire et l’amortissement sont souvent confondus, mais ils ne signifient pas la même chose.
| Terme hypothécaire | Amortissement |
|---|---|
| Durée de votre contrat hypothécaire. | Durée totale prévue pour rembourser complètement l’hypothèque. |
| Souvent 1, 2, 3, 4, 5, 7 ou 10 ans. | Souvent 25 ou 30 ans, selon la qualification et le produit. |
| Vous renouvelez lorsque le terme prend fin. | Influence la vitesse de remboursement et le total des intérêts payés. |
Termes hypothécaires à taux fixe ou variable
Une hypothèque à taux fixe offre une stabilité de paiement pendant le terme, car le taux d’intérêt demeure le même. Cela peut être utile si vous souhaitez des paiements prévisibles et une protection contre les hausses de taux.
Une hypothèque à taux variable est liée au taux préférentiel du prêteur. Votre coût d’intérêt peut changer si le taux préférentiel augmente ou diminue. Certains emprunteurs choisissent les taux variables pour la flexibilité, alors que d’autres préfèrent les taux fixes pour la stabilité.
En savoir plus sur les options hypothécaires à taux fixe ou variable.
Terme hypothécaire court ou long
Un terme hypothécaire plus court peut offrir plus de flexibilité si vous vous attendez à un changement de taux, si vous prévoyez déménager ou si vous souhaitez revoir votre hypothèque plus rapidement. Toutefois, cela signifie aussi que vous devrez renouveler plus tôt.
Un terme hypothécaire plus long peut offrir plus de stabilité de paiement et réduire l’incertitude pendant le terme. Cela peut être utile si votre budget est serré, si vous souhaitez des paiements prévisibles ou si vous êtes préoccupé par une hausse des taux.
Pourquoi les pénalités hypothécaires sont importantes
Le taux le plus bas n’est pas toujours la meilleure hypothèque si le produit comporte des conditions restrictives ou des pénalités coûteuses. Si vous rompez votre hypothèque avant la fin du terme, des pénalités peuvent s’appliquer.
Les hypothèques à taux variable utilisent souvent une pénalité équivalente à trois mois d’intérêts, tandis que les hypothèques à taux fixe peuvent utiliser un calcul de différentiel de taux d’intérêt. La pénalité exacte dépend du prêteur, du produit, du terme restant et de l’environnement des taux.
C’est pourquoi il est important de comparer le produit hypothécaire complet, et non seulement le taux d’intérêt.
Vous ne savez pas quel terme hypothécaire convient à votre situation?
Une révision hypothécaire peut vous aider à comparer les options fixes, variables, à court terme et à long terme avant de choisir un produit hypothécaire.
Comment choisir le bon terme hypothécaire au Québec
Il n’existe pas un seul terme hypothécaire qui convient à tout le monde. La meilleure option dépend de votre situation financière, de votre niveau de confort et de vos projets futurs.
- Votre budget : avez-vous besoin de paiements prévisibles?
- Votre tolérance au risque : êtes-vous à l’aise avec de possibles changements de taux?
- Vos projets futurs : pensez-vous vendre, refinancer ou déménager avant la fin du terme?
- La stabilité de votre revenu : votre revenu est-il fixe, variable, saisonnier ou lié au travail autonome?
- Votre stratégie d’endettement : prévoyez-vous consolider des dettes ou rembourser votre hypothèque plus rapidement?
- Votre risque de pénalité : quelle est la probabilité de rompre l’hypothèque avant l’échéance?
Comment l’amortissement influence votre paiement hypothécaire
Votre amortissement influence le temps nécessaire pour rembourser votre hypothèque et le montant d’intérêts que vous pourriez payer au fil du temps. Un amortissement plus court signifie généralement des paiements plus élevés, mais moins d’intérêts sur la durée totale de l’hypothèque. Un amortissement plus long signifie généralement des paiements plus bas, mais plus d’intérêts à long terme.
Pour les premiers acheteurs ou les emprunteurs avec un budget plus serré, un amortissement plus long peut aider à améliorer la liquidité mensuelle. Pour les emprunteurs qui souhaitent devenir libres d’hypothèque plus rapidement, un amortissement plus court peut être intéressant à analyser.
Vous pouvez aussi utiliser la calculatrice hypothécaire pour estimer l’impact de différents paiements sur votre budget.
Terme hypothécaire et planification du renouvellement
Lorsque votre terme hypothécaire prend fin, votre hypothèque arrive au renouvellement. C’est une occasion de revoir votre taux, votre prêteur, la fréquence des paiements, l’amortissement, les privilèges de remboursement anticipé et votre stratégie hypothécaire globale.
Le renouvellement est aussi un bon moment pour comparer les prêteurs au lieu d’accepter automatiquement la première offre de votre prêteur actuel.
En savoir plus sur le renouvellement hypothécaire au Québec.
Faut-il choisir le taux hypothécaire le plus bas?
Un taux bas est important, mais il ne devrait pas être le seul facteur. Le terme hypothécaire, le calcul des pénalités, les options de remboursement anticipé, la transférabilité, la flexibilité de refinancement et les conditions du prêteur peuvent tous influencer le coût réel de l’hypothèque.
Une hypothèque qui semble moins chère au départ peut devenir plus coûteuse si vous devez rompre le terme plus tard et payer une pénalité élevée.
Vous pouvez consulter les taux hypothécaires actuels pour mieux comparer les options de taux.
Questions fréquentes sur les termes hypothécaires
Qu’est-ce qu’un terme hypothécaire?
Un terme hypothécaire est la durée pendant laquelle votre contrat hypothécaire est en vigueur. À la fin du terme, votre hypothèque arrive généralement au renouvellement.
Quel est le terme hypothécaire le plus courant au Canada?
Plusieurs emprunteurs choisissent un terme hypothécaire de cinq ans, mais la bonne option dépend de vos objectifs financiers, de votre tolérance au risque et de vos projets futurs.
Un terme hypothécaire plus long est-il meilleur?
Un terme plus long peut offrir une stabilité de paiement et réduire le risque lié au renouvellement, mais il peut aussi offrir moins de flexibilité si vos projets changent avant la fin du terme.
Un terme hypothécaire plus court est-il meilleur?
Un terme plus court peut offrir plus de flexibilité et une occasion plus rapide de renouveler, mais il peut aussi vous exposer plus rapidement aux changements de taux.
Que se passe-t-il lorsque mon terme hypothécaire prend fin?
Lorsque le terme prend fin, votre hypothèque se renouvelle. Vous pouvez revoir les options avec votre prêteur actuel, comparer d’autres prêteurs, ajuster votre amortissement ou changer votre stratégie hypothécaire.
Puis-je rompre mon terme hypothécaire avant l’échéance?
Oui, mais des pénalités peuvent s’appliquer. La pénalité dépend du type d’hypothèque, du prêteur, du terme restant et de l’environnement des taux.
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J’aide les clients partout au Québec à comparer les termes hypothécaires, les taux, les pénalités et les options de prêteurs afin de choisir une hypothèque adaptée à leur situation financière.
Que vous achetiez votre première propriété, renouveliez votre hypothèque, refinanciez ou compariez les options fixes et variables, mon objectif est de vous aider à prendre une décision éclairée.
Besoin d’aide pour choisir le bon terme hypothécaire?
Une révision hypothécaire peut vous aider à comparer la durée du terme, les options fixes et variables, les pénalités et le confort de paiement avant de choisir une hypothèque.